Las agencias de crédito están utilizando ilegalmente su archivo de crédito para creditos para jovenes  generar miles de millones cada año. Hay 3 oficinas de crédito principales que recopilan su información a lo largo de su vida y calculan un puntaje basado en su historial. Venden su puntaje a posibles prestamistas que luego toman la decisión de ofrecerle o no crédito. Las 3 oficinas son Experian, Equifax y Trans Union. Técnicamente hay 4 (Innovis), pero en realidad no venden su información, por lo que no ofrecen una calificación crediticia.

En primer lugar, no existe un requisito legal absoluto de que ninguna de las 3 agencias de crédito informe a nadie sobre su historial de crédito. Del mismo modo, no hay absolutamente ningún requisito legal de que un prestamista informe ninguna información a ninguna de las oficinas. En cambio, el único propósito de las agencias de crédito para recopilar e informar esta información es venderla a los prestamistas que administran su crédito. Además, cobran a cada prestamista para informar el historial de su cuenta cada mes. Por último, las oficinas le cobran a por una copia de su archivo de crédito (a menos que califique para el informe anual gratuito proporcionado por la ley federal). Por lo tanto, las agencias de crédito están haciendo dinero en todos los sentidos. La parte repugnante es que son una empresa privada que no tiene en cuenta el daño que hacen a las personas. Todo lo que les importa es ganar dinero.

La Ley de Informes de Crédito Justos establece específicamente que para que una agencia de informes de crédito informe información negativa, deben verificar que la información sea precisa. El problema es que no tienen ninguna de las pruebas físicas requeridas de que lo que informan es realmente exacto, o que incluso te pertenece.

Cuando obtiene crédito, ya sea para financiar un préstamo, solicitar una tarjeta de crédito, etc. debe completar y firmar ciertos documentos. Esos documentos se convierten en parte de su archivo con la compañía que le extiende el crédito. Cuando usted no cumple con el préstamo, la compañía lo reporta a la agencia de crédito como un pago atrasado, cancelación, etc. Sin embargo, todo esto se hace electrónicamente … y aquí es donde está el problema.

Por ley, la agencia de crédito solo puede informar información de la que tenga pruebas verificables. Dado que ninguna de las burueas tiene los documentos físicos que usted firmó, sino más bien una declaración electrónica del prestamista original que le debe el dinero, no tienen la prueba verificable de que están obligados a tener. Sin esta prueba, la ley establece que deben eliminar la información de su archivo.

Si un consumidor disputa la precisión o validez de un artículo que la agencia de informes crediticios está informando, la agencia debe realizar una investigación (sin cargo) y verificar que la información se informe correctamente. Como no tienen la prueba verificable necesaria, ¿cómo pueden verificar algo? La respuesta es que no pueden. Como resultado, la ley federal les exige que eliminen el artículo de su archivo de crédito, como si la cuenta nunca existiera.

El párrafo específico de la investigación y supresión es la Sección, que dice lo siguiente:

Tratamiento de información inexacta o no verificable

En general. Si, después de una nueva investigación bajo el párrafo de cualquier información disputada por un consumidor, un elemento de la información es inexacto o incompleto o no puede ser verificado, la agencia de informes del consumidor deberá:

Elimine rápidamente ese elemento de información del archivo del consumidor, o modifique ese elemento de información, según corresponda, en función de los resultados de la nueva investigación.

Efectivamente, esta sección establece específicamente que una agencia de crédito no tiene el derecho de reportar cualquier información que no puedan verificar para ser precisa. Simplemente no tienen derecho a informar información inexacta.

Ahora, hay un problema con esto … ¿cómo sabe qué “prueba verificable” tiene (o no tiene) la oficina cuando disputa su derecho a informar un artículo? Por desgracia, hay otra sección de la que le otorga el derecho de recibir una copia de toda la información que es su archivo de crédito, es decir, cada documento que tengan. La sección específica aquí es la Sección que establece lo siguiente:

Divulgaciones a los consumidores

Información en archivo; fuentes; reportar destinatarios. Toda agencia de informes del consumidor deberá, previa solicitud, revelar de manera clara y precisa al consumidor:

Toda la información en el archivo del consumidor al momento de la solicitud, excepto que:

si el consumidor con el que se relaciona el archivo solicita que se incluyan en la divulgación los primeros 5 dígitos del número de seguro social (o número de identificación similar) del consumidor34 y la agencia de informes del consumidor ha recibido la prueba apropiada de la identidad del solicitante, la agencia de informes del consumidor deberá truncar ese número en dicha divulgación;

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